총부채 원리금 상환 비율(Debt Service Ratio)은 DTI보다 강화된 지표로, DTI가 대출의 이자 상환 비율만 계산했던 것과 달리 DSR은 원리금 상환 부담까지 감안하여 계산합니다. 올해 22년 7월부터 DSR 규제가 강화되어 총 대출 1억 초과 시 DSR이 40%(비은행권 50%)가 적용됩니다.
이번 시간에는 DSR 계산기에서 DSR 40% 적용 시 얼마까지 대출을 받을 수 있는지 대출포유에서 계산해 보겠습니다. 아래에서 DSR 계산기 사용법부터 기대출 있을 때 추가 대출은 얼마나 가능한지 현재 대출 앞두고 계시다면 이 글을 자세히 읽어보시고 얼마까지 대출이 가능한지 확인해 보시길 바랍니다.
DSR 계산기 사용법
DSR 규제가 3단계로 강화되면서 대출 총액이 1억 원을 넘으면 원리금 상환금액이 연 소득의 40% 이내인 범위 안에서만 대출이 가능해집니다. 총 대출액이 1억 원을 초과한다면 DSR 비율이 은행 40%, 비은행 50% 이내인 범위 내에서 신규대출을 받을 수 있으며 전세자금대출, 중도금 대출, 소액 신용대출, 서민금융상품 등 DSR 적용 예외 대출은 제외됩니다.
DSR 계산기는 네이버 또는 구글 포털사이트에 ‘부동산계산기’를 검색하면 나오는 사이트입니다. 많은 분들이 이용하고 있고 접근하기 가장 쉬워 이 DSR 계산기 사용법을 알아보도록 하겠습니다.
1. 연소득 입력하기
2. 대출정보 입력하기
- 대출 종류를 선택합니다.
- 상환 방식을 선택합니다.
- 대출 총액과 잔액을 입력합니다.
- 대출 총 기간과 잔여기간을 입력합니다.
- 대출 금리를 입력합니다.
- 기대출이 더 있다면 추가를 눌러 대출정보를 입력하세요.
DSR 40 계산
DSR 계산기 사용법을 알아봤으니 DSR 규제에 맞춰 DSR 40을 계산해 보겠습니다. DSR 3단계는 2022년 7월부터 시행이 되고 총 대출금액 1억 이상일 때 DSR 40%를 적용합니다.
1. 연 소득 5천만 원, 기대출 3천만 원 주담대를 얼마나 받을 수 있을까?
카카오뱅크 대출을 기준으로 금리를 설정하였습니다. 현재 금리가 인상되면서 신용대출 금리도 평균 5~6% 수준으로 올랐기 때문에 5%로 설정하였고, 주택담보대출도 4~5% 수준으로 4%로 설정하였습니다.
상환방식, 대출기간, 금리에 따라 다르지만 연 소득 5천만 원, 기대출 3천만 원이 있다면 신규 주택담보대출은 ‘2억 3천만 원’ 까지 가능합니다.
1. 연 소득 4천만 원, 기대출 4천만 원 주담대를 얼마나 받을 수 있을까?
카카오뱅크 대출을 기준으로 금리를 설정하였습니다. 현재 금리가 인상되면서 신용대출 금리도 평균 5~6% 수준으로 올랐기 때문에 5%로 설정하였고, 주택담보대출도 4~5% 수준으로 4%로 설정하였습니다.
상환방법, 대출기간, 금리에 따라 다르지만 연 소득 4천만 원, 기대출 4천만 원이 있다면 신규 주택담보대출은 ‘1억 2천만 원’ 까지 가능합니다.
DSR 계산 시 FAQ
Q1) 신규대출 취급 시 DSR 산출 제외 대출은?
중도금 대출, 서민금융상품, 300만원 이하의 소액대출, 전세자금대출, 주택연금 등
Q2) 청년층 DSR 산정 시 장래 소득 반영기준은?
· 만 20 ~ 24세 : + 51.6%
· 만 25 ~ 29세 : + 31.4%
· 만 30 ~ 34세 : + 17.7%
· 만 35 ~ 39세 : + 6.8%
장래소득 포함 계산 시 〉 장래소득 적용 DSR 계산기
Q3) 생애 최초 주택 구입 시 LTV 80% DSR 같이 적용되나요?
생애 최초 주택 구입 시 LTV는 80%로 완화되었지만 DSR 40% 규제가 적용되어 완화 효과는 미미할 것으로 보입니다.
Q4) 신용대출 규제는?
연 소득 100%까지로 막혀있던 신용대출 한도 규제는 폐지 된다고 합니다.
Q5) DSR 계산기 마이너스 통장은 원리금 부담액은 어떻게 계산되나요?
마이너스 통장은 계산 기준은 5년입니다. 5천만 원을 만기일시상환으로 실행했다면 5년으로 계산되어 연 원금은 1천만 원입니다. 만약 5천만 원중에 1천만 원 만 꺼내 쓰고 금리 5%가 적용된다면 이자는 50만 원입니다. DSR 계산 시 원금 1천만 원 + 이자 50만 원이 원리금 부담액으로 잡힙니다.
Q6) DSR 계산기 신용대출은 원리금 부담액은 어떻게 계산되나요?
신용대출 계산 기준은 5년입니다. 신용 대출 4천만 원을 빌렸다면 원리금 균등 상환 방식으로 실행했다면 5년이 적용되어 DSR 계산 시 원금 800만 원 + 이자 109만 원이 원리금 부담액으로 잡힙니다.
DSR 계산 마무리
지금까지 DSR 계산기 사용법을 알아봤습니다. 확실한 건 현재 강화된 DSR 규제는 고소득자에게 유리한 정책입니다. 청년들이 DSR 규제로 인해 소외되지 않도록 DSR 산정 시 장래소득 반영 폭을 확대한다고 합니다.
DSR은 연간 원리금 상환액이 중요합니다. 위에 DSR 계산을 했을 때 신용대출의 총 대출금액은 주택담보대출보다 낮지만 대출기간이 짧고 금리가 더 높기 때문에 신용대출이 연간 상환해야 될 금액이 훨씬 큽니다. 그래서 정부에서는 DSR 규제를 완화시키기 위해 주택담보대출의 대출 기간을 늘려준다는 이야기가 나오는 이유입니다.
DSR은 상환방식과 대출기간에 따라 수치가 달라집니다. 현재 대출을 앞두고 계시다면 대출 상환방식의 차이를 이해하시고 진행하시길 추천합니다.